Cómo salir de la deuda de la tarjeta

Primero lo primero: deja de usar la tarjeta

Antes de elegir estrategia hay un paso que condiciona a todos los demás. Mientras tengas saldo pendiente, las compras nuevas no tienen periodo de gracia: empiezan a generar interés desde el día de la compra, no desde el corte.

Es la razón por la que mucha gente paga cantidades considerables mes con mes y ve que la deuda no baja. No es falta de disciplina: es que el saldo vuelve a subir con cada compra. Sacar la tarjeta del uso diario mientras pagas es la medida con mayor impacto inmediato.

Dos métodos para ordenar los pagos

Supongamos que tienes varias tarjetas y una cantidad fija mensual para repartir entre ellas. Hay dos formas habituales de decidir el orden.

Bola de nieve: primero la deuda más pequeña

Pagas el mínimo en todas y destinas el excedente a la deuda de menor saldo. Cuando esa se liquida, el dinero que liberaste pasa a la siguiente.

La ventaja no es financiera sino psicológica: liquidar una deuda completa en pocos meses da una señal visible de avance. En términos de dinero total pagado, suele salir un poco más caro que el otro método.

Avalancha: primero la tasa más alta

Pagas el mínimo en todas y destinas el excedente a la deuda con la tasa anual más alta, sin importar el saldo.

Este método minimiza el total de intereses, y la diferencia frente al anterior crece con la brecha entre tasas. Con tarjetas mexicanas, donde la dispersión de tasas entre productos es amplia, la diferencia puede ser relevante.

Cómo elegir

La respuesta honesta depende de ti más que de los números. Si el riesgo real es abandonar el plan a los tres meses, la bola de nieve es mejor aunque cueste un poco más. Si tienes claro que vas a sostener el pago hasta el final, la avalancha es la que menos dinero cuesta.

Lo que ambas comparten, y que importa más que la elección entre ellas, es que usan un monto fijo mensual y no un porcentaje del saldo. En la comparativa entre pago mínimo y pago fijo se ve por qué: un porcentaje se encoge junto con el saldo, así que el pago disminuye justo cuando más te conviene mantenerlo.

Cuándo la disciplina ya no alcanza

Hay un punto en el que ninguna estrategia de orden funciona: cuando el monto disponible no cubre la carga mensual. El piso es la tasa mensual de cada tarjeta multiplicada por 1.16, por el IVA que causan los intereses.

Si tus pagos quedan por debajo de ese piso en todas las tarjetas, el problema dejó de ser de organización. Las salidas en ese escenario son cambiar las condiciones, no insistir con pagos que no reducen el capital:

• Reestructura con el banco. Suele fijar un pago mensual y una tasa menor por un plazo definido.
• Transferencia de saldo. Conviene si la tasa nueva es sustancialmente menor y la comisión por transferir es baja.
• Consolidación con un crédito de nómina o personal. Tiene sentido solo si la tasa es menor y si al hacerlo no liberas la tarjeta para volver a usarla.
• Asesoría formal. La CONDUSEF ofrece orientación gratuita y puede intermediar con la institución.

Un recordatorio sobre los atajos

Circulan con frecuencia ofertas de «reparación de historial» o de liquidación de deudas con descuento a cambio de un pago inicial. Conviene tratarlas con cautela: nadie puede borrar un historial crediticio legítimo, y los pagos por adelantado a gestores no regulados son la pérdida más común en este terreno. La vía regular para aclarar o corregir tu historial es gratuita y se tramita ante las sociedades de información crediticia y la CONDUSEF.