Calculadora del pago mínimo de la tarjeta
Captura el saldo, la tasa anual de tu contrato y la regla con la que tu banco arma el pago mínimo. La herramienta proyecta la deuda mes a mes y te dice si con ese esquema el saldo baja o se queda donde está.
Detalle del cálculo
Por qué el pago mínimo casi nunca alcanza
El pago mínimo tiene una trampa que no se ve a simple vista: se recalcula cada mes sobre un saldo más pequeño. Si debes $30,000 y el mínimo es el 3 %, pagas $900. El mes siguiente el saldo bajó un poco, así que el 3 % ya no es $900 sino menos. Tú pagas menos cada mes, pero el interés se sigue calculando sobre todo el saldo pendiente.
A eso se suma algo que casi nadie toma en cuenta en México: el interés de la tarjeta causa IVA al 16 %. La carga mensual real no es la tasa anual entre doce, sino ese resultado multiplicado por 1.16.
Con una tasa anual del 45 % la cuenta queda así: 45 % entre 12 es 3.75 % mensual, y con IVA la carga sube a 4.35 %. Si tu pago mínimo es el 3 % del saldo, estás pagando 3 % contra una carga de 4.35 %. La diferencia, 1.35 %, se suma a la deuda.
Sobre un saldo de $30,000 eso significa que en un mes generas $1,125 de interés más $180 de IVA, es decir $1,305 de cargo. Pagas $900. El saldo pasa de $30,000 a $30,405: después de cumplir con el pago mínimo debes más que antes.
El número que decide todo: el umbral del 1.16
Hay una comparación que resuelve el caso sin necesidad de proyectar nada: compara el porcentaje de tu pago mínimo contra la tasa mensual multiplicada por 1.16.
- Si el porcentaje del mínimo es mayor que la tasa mensual con IVA, el saldo baja, aunque sea despacio.
- Si es igual o menor, el saldo no baja nunca: se queda donde está o sube.
Con una tasa anual del 45 % el umbral está en 4.35 %. Un pago mínimo del 5 % apenas lo rebasa, y la deuda tarda más de 50 años en desaparecer: terminarías pagando $226,157 por una deuda de $30,000. Un pago mínimo del 3 %, en cambio, ni siquiera empieza a bajarla.
Este umbral es la razón por la que los calculadores genéricos en inglés dan resultados equivocados para México: calculan la tasa mensual sin el IVA, el umbral les sale más bajo y concluyen que la deuda sí se reduce.
Qué hacer si el resultado dice que la deuda no baja
Primero confirma los dos datos de entrada con tu estado de cuenta, porque de ellos depende todo: la tasa anual de tu contrato y la regla del pago mínimo. Si la regla es un porcentaje del saldo y queda por debajo del umbral, la única salida es dejar de pagar el mínimo.
Cualquier monto fijo que supere la carga mensual empieza a reducir la deuda de verdad. En el ejemplo de arriba, pasar de pagar un porcentaje a pagar $2,000 fijos al mes liquida la deuda en 2 años y 1 mes, con un total de $49,653: te ahorras $176,504. Puedes verlo en la comparativa entre pago mínimo y pago fijo.
Si el monto fijo tampoco te alcanza, antes de dejar de pagar conviene buscar asesoría. La CONDUSEF atiende reclamaciones de forma gratuita y los bancos tienen programas de reestructura que congelan la tasa.
Datos y supuestos utilizados
| Concepto | Valor | Detalle |
|---|---|---|
| Tasa anual del contrato | 45 % | Valor de ejemplo. Cámbialo por el de tu contrato: es el dato que más mueve el resultado.Ejemplo |
| División entre 12 | 3.75 % | Tasa mensual sin impuesto.Derivado |
| IVA sobre el interés | 16 % | Art. 18-A de la Ley del IVA: el interés de tarjeta causado por una institución del sistema financiero es la base del impuesto.Ley del IVA |
| Carga mensual con IVA | 4.35 % | 3.75 % × 1.16. Es el umbral que hay que superar.Derivado |
| Pago mínimo de ejemplo | 3 % | Regla de porcentaje sobre el saldo.Ejemplo |
| Horizonte de proyección | 600 meses | 50 años. Si al llegar ahí queda saldo, se reporta como «más de 50 años».Supuesto |
Preguntas frecuentes
¿Pagar el mínimo afecta mi historial crediticio?
No, mientras pagues a tiempo. El pago mínimo cumple con el banco, pero el costo es que la deuda se vuelve muy larga: la mayor parte de lo que pagas se va a intereses y a su IVA, no a reducir el saldo.
¿Por qué el cobro tiene IVA si yo no compré nada?
El impuesto no grava la compra, grava el interés. El art. 18-A de la Ley del IVA considera como base el valor real de los intereses devengados cuando el crédito se usa mediante tarjetas expedidas por el acreditante, que es exactamente el caso de una tarjeta de crédito.
¿El saldo puede subir aunque yo pague cada mes?
Sí. Si tu pago mínimo es un porcentaje del saldo y ese porcentaje queda por debajo de la tasa mensual con IVA, lo que pagas no cubre el cargo del mes y la diferencia se suma al saldo.
¿Qué es mejor: pagar un porcentaje o un monto fijo?
Un monto fijo, siempre que supere la carga mensual. El porcentaje se encoge junto con el saldo, así que el pago se vuelve más pequeño justo cuando más te conviene mantenerlo. Un monto fijo destina una parte mayor al capital cada mes.
¿Esta calculadora usa mi banco o mi tarjeta real?
No. Proyecta con la tasa y la regla que tú captures. Nosotros no publicamos tasas ni CAT de bancos concretos: esos datos cambian por cliente y por producto, y publicarlos mal sería peor que no publicarlos.
Última actualización: 29 de octubre de 2026. ¿Encuentras un error? Escríbenos y lo corregimos.