Pago mínimo contra pago fijo
Misma deuda, dos rutas. Esta comparativa corre las dos proyecciones con el IVA del 16 % sobre los intereses incluido y te dice cuántos meses y cuánto dinero separa una de la otra.
Detalle del cálculo
La comparación que conviene ver antes de decidir
Tomemos una deuda de $30,000 con una tasa anual del 45 %. La carga mensual con IVA es de 4.35 %. Si el pago mínimo es el 5 % del saldo, la deuda sí baja, pero lo hace a razón de 0.65 % mensual: tarda más de 50 años en desaparecer y termina costando $226,157.
Si en lugar de un porcentaje pagas $2,000 fijos cada mes, la deuda se liquida en 2 años y 1 mes con un total de $49,653. La diferencia entre las dos rutas es de $176,504.
Conviene notar de dónde viene una brecha tan grande. No es que la tasa cambie: es la misma en las dos rutas. Lo que cambia es cuánto de cada pago se destina al capital. Con el porcentaje, el pago se achica mes con mes junto con el saldo, así que la aportación al capital se vuelve cada vez más pequeña. Con el monto fijo, la parte que va al interés baja cada mes y la que va al capital sube.
Cuándo la ruta fija tampoco funciona
Hay un caso en el que pagar un monto fijo no sirve de nada: cuando ese monto no alcanza a cubrir la carga mensual. El punto de quiebre es la tasa mensual multiplicada por 1.16.
Sobre $30,000 al 45 % anual, la carga mensual con IVA es de $1,305. Cualquier pago mensual por debajo de esa cifra deja la deuda igual o la hace crecer, por constante que seas. Por encima de ella, el excedente empieza a reducir el capital desde el primer mes.
Si el monto que puedes pagar queda por debajo de ese piso, la salida no está en la disciplina de pago sino en cambiar las condiciones: una reestructura con el banco, una transferencia de saldo a una tasa menor o asesoría formal. Insistir con pagos que no cubren el interés solo alarga el problema.
Cómo elegir el monto fijo
Un criterio sencillo es partir de lo que ya pagas como mínimo y subirlo hasta donde tu presupuesto mensual lo permita, sin comprometer el pago de otros compromisos. La herramienta te permite probar varios montos y ver en qué momento el plazo deja de caer de forma pronunciada: a partir de cierto punto, aumentar el pago ahorra poco tiempo y conviene más destinar ese dinero a otras deudas.
Si tienes más de una tarjeta, la pregunta ya no es cuánto pagar sino a cuál. Ese tema está desarrollado en la guía de cómo salir de la deuda de la tarjeta.
Datos y supuestos utilizados
| Concepto | Valor | Detalle |
|---|---|---|
| Saldo y tasa de ejemplo | $30,000 al 45 % anual | Cambia los valores por los de tu contrato.Ejemplo |
| Carga mensual con IVA | 4.35 % | Tasa anual entre 12, por 1.16.Derivado |
| Ruta del mínimo al 5 % | Más de 50 años / $226,157 | El porcentaje se reduce junto con el saldo.Resultado |
| Ruta fija de $2,000 | 2 años y 1 mes / $49,653 | El excedente va directo al capital.Resultado |
| Ahorro | $176,504 | Diferencia entre el total de ambas rutas.Resultado |
| Liquidación del remanente | 1 % del saldo inicial | Cuando el saldo baja de ese umbral se liquida de una vez, como hace el banco.Supuesto |
Preguntas frecuentes
¿Por qué el pago mínimo tarda tanto si es un porcentaje razonable?
Porque el porcentaje se aplica sobre un saldo que se reduce, así que el monto que pagas baja cada mes. Al mismo tiempo, el interés se calcula sobre el saldo completo. La aportación al capital se vuelve más pequeña justo cuando más te conviene mantenerla.
¿Cada cuánto conviene aumentar el pago fijo?
Cada vez que tu ingreso suba o que termines de pagar otro compromiso. No hay una frecuencia óptima: lo que importa es que el monto se mantenga constante y por encima de la carga mensual, porque las variaciones hacia abajo alargan el plazo de inmediato.
¿Conviene usar el ahorro para liquidar la tarjeta de una vez?
Casi siempre sí, si ese ahorro no te deja sin fondo de emergencia. Una tasa de tarjeta de 45 % o más no se compara con el rendimiento de ningún instrumento de ahorro conservador en pesos. La excepción es quedarte sin liquidez para imprevistos.
¿Sirve pasar la deuda a otra tarjeta?
Depende del costo de la transferencia de saldo y de la tasa que te ofrezcan. Si la tasa nueva es menor y la comisión por transferir es baja, el ahorro puede ser considerable. Pero si al hacerlo sigues usando la tarjeta anterior, terminas con dos deudas en lugar de una.
Última actualización: 29 de octubre de 2026. ¿Encuentras un error? Escríbenos y lo corregimos.