Metodología y fuentes

El modelo, paso a paso

Todas las calculadoras del sitio comparten el mismo procedimiento. Por cada mes de la proyección se ejecutan estos pasos, en este orden:

1. Se parte del saldo al corte. Es el saldo con el que empieza el periodo.
2. Se calcula el interés del mes. El saldo se multiplica por la tasa mensual, que es la tasa anual del contrato dividida entre doce.
3. Se calcula el IVA de ese interés. El interés se multiplica por 0.16. El fundamento es el artículo 18-A de la Ley del IVA.
4. Se suma al saldo. El interés más su IVA se agregan al saldo pendiente.
5. Se descuenta el pago. El pago resulta de la regla elegida: un porcentaje del saldo, o los intereses más el IVA más un porcentaje del capital, o un monto fijo.
6. Se repite hasta que el saldo queda en cero.

El pago nunca puede ser mayor que el saldo más sus cargos, lo que equivale a la última mensualidad, cuando se liquida el remanente.

La cifra que ordena todo: la carga mensual con IVA

La expresión completa es:

carga mensual = (tasa anual ÷ 12) × 1.16

Ese 1.16 es el IVA. Y como el pago mínimo suele ser un porcentaje del saldo, la comparación que decide el caso es directa: si el porcentaje del pago mínimo es menor que la carga mensual con IVA, el saldo no baja. No es una cuestión de plazos ni de disciplina: la aritmética no cierra.

Con una tasa anual del 45 %, la carga mensual es de 4.35 %. Un pago mínimo del 3 % queda 1.35 puntos por debajo, y esa diferencia se capitaliza cada mes.

Supuestos que adoptamos, y por qué

• La tasa se mantiene constante. Las tasas de tarjeta en México son variables en muchos contratos. Proyectar una tasa que cambia requeriría suponer cómo cambia, y eso sería inventar.
• Se usa el saldo al corte, no el saldo promedio diario. Algunos bancos usan otros criterios. Elegimos el saldo al corte porque es el que puedes verificar directamente en tu estado de cuenta.
• No se agregan compras nuevas. La proyección asume que dejas de usar la tarjeta mientras pagas, que es también la recomendación de la guía.
• No se incluyen comisiones ni anualidad. Son cobros del contrato, distintos del interés, y varían demasiado entre productos.
• Cuando el saldo baja del 1 % del saldo original, se liquida de una vez. Sin esta regla, una deuda que se paga con un porcentaje nunca llegaría a cero en sentido estricto: decrece de forma exponencial. En la práctica los bancos liquidan el remanente.
• El horizonte es de 600 meses. Si al llegar ahí todavía hay saldo, el resultado se reporta como «más de 50 años» en lugar de dar un plazo que no significa nada.

Fuentes

• Ley del Impuesto al Valor Agregado, artículos 1, 18 y 18-A. Base legal del 16 % sobre los intereses de créditos ejercidos mediante tarjetas, la definición de la base gravable y las excepciones sobre comisiones, penas convencionales e intereses moratorios.
• Banco de México. Tasa de interés interbancaria y publicación del valor de la unidad de inversión, que el artículo 18-A usa para medir la inflación del periodo en créditos en moneda extranjera.
• CONDUSEF. Criterios de divulgación del CAT y atención de reclamaciones de usuarios de servicios financieros.

Lo que decidimos no publicar

No publicamos tasas ni CAT de bancos concretos. Es la omisión más visible de este sitio y es deliberada. Esas cifras dependen del producto, del cliente y de la fecha; las fuentes oficiales no son consultables de forma confiable desde fuera, y una tabla con datos que no podemos verificar te daría una respuesta precisa y equivocada. Si un día conseguimos una fuente que podamos citar y revisar con periodicidad, la publicaremos.

Tampoco publicamos promedios de mercado. Un promedio no describe la tasa de ningún contrato en particular, y en una decisión como esta lo que importa es tu número, no el de la media.

Cómo reportar un error

Si encuentras una cifra que no cuadra o una interpretación legal que consideras incorrecta, escríbenos a la dirección que aparece en el pie del sitio. Indica la página y el cálculo concreto: revisamos cada reporte y corregimos lo que haya lugar, con la fecha de la corrección visible en esta página.